5년간 최대 5000만원의 목돈을 만들 수 있는 청년도약계좌의 가입조건(나이, 소득 등)과 신청기간, 신청방법에 대해 알아보고 청년희망적금과 중복이 되는지와 부부, 공무원, 군인 등의 경우는 신청이 가능한지에 대해 정리했습니다.
1. 가입조건
가입조건은 크게 나이, 개인 소득, 가구 소득 크게 3가지를 확인하셔야 합니다.
개인 소득과 가구 소득의 조건을 동시에 만족해야 가입이 가능합니다.
1-1. 나이
근로 소득, 사업 소득이 있는 만 19~34세 이하 청년은 청년도약계좌 가입이 가능합니다. 병역이행기간(최대 6년)은 연령 계산시 미산입됩니다. 즉 병역기간 최대 6년을 고려하면 만 35~40세까지도 가입이 가능하다는 의미입니다.
가입 당시의 연령으로 판단하므로 가입 이후 가입 가능 연령이 초과해도 괜찮습니다.
1-2. 개인 소득
개인 소득은 7500만원 이하이면 가입이 가능합니다. 단, 소득이 6000만원 초과 7500만원 이하인 경우는 정부기여금없이 비과세 혜택만 받을 수 있습니다.
이 뜻은 보통 적금 만기시 15.4%의 세금을 떼서 돌려받는데 이 세금을 부과하지 않고 그대로 목돈을 받을 수 있다는 의미입니다.
※ 비과세 혜택? 만기 시 15.4%에 대한 세금을 떼지 않음
소득이 없는 대학생과 같이 무직자라면 가입이 불가능합니다. 단, 고용보험료를 납부하여 소득이 잡히는 알바의 경우 가입이 가능합니다. 공무원도 가입이 가능하지만 군인은 가입이 불가능합니다.
유의할 점은 직전 3개년 중 1회라도 금융소득(이자소득+배당소득)이 2천만원을 초과하는 경우 가입이 제한됩니다.
1-3. 가구 소득
위에 개인 소득을 충족시키면서 가구소득 중위 180% 이하 기준을 충족하는 경우 가입이 가능합니다. 가구수는 주민등록등본상의 기준으로 책정합니다. 즉 1인 가구의 청년의 세전 월급이 3,740,206원 이하이면 가입이 가능하다는 의미입니다.
부모님과 함께 거주중이라면 3인 가구 소득 798만원 또는 4인 가구 소득 971만원을 넘지 않아야 합니다. 결혼을 했다면 부부 합산 소득으로 가구 소득을 계산합니다.
▶ 가구 소득 중위 180% 이하 계산 =
해당 가구수의 2023년 기준 중위소득 X 1.8
▶ 주민등록 상 가구원의 전체 소득 합
| 가구수 | 2023년 기준 중위소득 | 중위 180%(중위소득x1.8) |
| 1인 가구 | 2,077,892 | 3,740,206 |
| 2인 가구 | 3,456,155 | 6,221,079 |
| 3인 가구 | 4,434,816 | 7,982,669 |
| 4인 가구 | 5,400,964 | 9,721,735 |
| 5인 가구 | 6,330,688 | 11,395,238 |
| 6인 가구 | 7,227,981 | 13,010,366 |
2. 월 납입금과 만기 혜택
2-1. 월 납입금과 기간
우선 기간은 5년이며 청년도약계좌의 월 납입금은 최대 70만원입니다. 70만원 한도 내에서 자유 적금 형식이므로 사정에 맞게 매월 입금하면 됩니다. 동일한 금액을 입금하고 싶으시다면 자동이체도 가능합니다.
2-2. 만기 시 받는 혜택
우리가 가장 궁금한건 만기가 되었을때 얼마를 받는지입니다. 만기가 되면 [내가 넣은 금액 + 비과세 이자 + 정부기여금]을 받을 수 있습니다. 쉽게 말해 5년동안 넣은 돈을 세금을 떼지 않고 이자와 정부 기여금까지 더해서 목돈으로 입금된다는 뜻입니다. 지금부터 항목별로 살펴보겠습니다.
첫 번째 이자를 받을 수 있는 금리의 경우 가입 후 3년은 고정금리가 적용되며 이후 2년은 변동금리입니다. 자세한 금리는 취급 은행이 확정되면 확정될 예정입니다.
두 번째 비과세입니다. 앞에서 언급한 것과 같이 15.4%의 세금을 떼지 않고 모은 돈과 이자, 기여금을 모두 받을 수 있습니다.
세 번째 정부기여금은 개인 소득과 납입한 금액에 따라 최대 6%(2.4만원)까지 차등적으로 지급합니다. 최대 혜택을 받으려면 개인 소득 기준별 기여금 지급 한도에 맞춰 입금하는 것이 유리합니다.
예를 들면, 4,800만원 소득자가 매월 60만원을 입금하면 매월 2.2만원의 기여금을 받을 수 있습니다. 그리고 2,400만원 이하의 소득자가 70만원을 입금하더라도 2.4만원(40만원x6.0%)이 한도이므로 매월 최대 2.4만원만 기여금을 받을 수 있습니다. 청년들이 매월 70만원을 입금하는데 부담이 있을 수 있기 때문에 소득별 기여금 지급한도를 설정한게 괜찮은 정책인 것 같습니다.
3. 총 지급액 계산하기
정부의 정책대로 5년동안 5천만원을 모으려면 얼마를 입금해야 하는지 계산해봅니다.
3-1. 금리 6%로 계산해보기
결론부터 말하면 6.9% 금리 수준으로 5년동안 70만원을 납입해야 5천만원을 모을 수 있습니다. 하지만 아직 정확한 금리가 책정되지 않기 때문에 연 6%로 계산해보았습니다. 현재 적금 평균 금리가 4%이기 때문에 7%에 달하는 금리를 은행에서 취급할지 의문이 듭니다.
취급은행과 정확한 금리가 결정되면 더욱 확실하게 계산이 가능할 것 같습니다. 또한 정부에서 2400만원 이하인 저소득층 청년에게는 0.5%의 추가 우대금리 부여를 검토 중이라고 하니 이것도 반영하면 더 높은 금액을 수령받을 수 있습니다.
3-2. 소득별 총 수령액 계산
아래 표는 금리 6%로 계산했을때, 각 소득별 기여금 비율을 계산하여 총 수령액을 예상한 결과(우대금리 제외)입니다. 개인 소득 관계없이 70만원을 5년동안 꾸준히 넣으면 5000만원 가까이 받을 수 있는 결과가 나왔습니다. 기여금 차등비율을 둔 장점이 여기서 나타나는 걸 알 수 있습니다.
6월 최종적으로 취급은행에서 6% 이상의 금리로 확정이 되어야 우리가 원하는 5천만원을 모을 수가 있습니다.
3-3. 소득 증빙은 어떻게?
소득은 전년도 소득 기준으로 확인합니다. 전년도 소득 확인이 불가능한 경우 전전년도 소득으로 신청할 수 있습니다. 전년도 소득은 23년 7~8월경에 확정되므로 6월에 가입한다면 전전년도(2021년도), 확정 이후 가입한다면 2022년도 소득으로 신청하면 될 것 같습니다.
4. 신청 기간과 신청 방법
4-1. 6월부터 신청
청년도약계좌 신청 기간은 2023년 6월부터 시작됩니다. 6월부터 12월까지 6개월간 신청을 받습니다. 매월 2주동안 신청을 받은 뒤 2~3주내에 심사를 완료하여 결과를 통보할 예정입니다.
4-2. 비대면 방법
신청 방법은 비대면으로 진행될 예정이며 취급은행 앱에서 신청이 가능합니다. 은행에 가지 않고도 편리하게 신청할 수 있도록 추진 중이라고 합니다. 중장기
4-3. 1년마다 유지심사
아무래도 5년동안 유지해야하기 때문에 1년마다 소득심사를 거치게 됩니다. 소득 구간의 변동이 있는 경우 기여금 비율이 변동됩니다.
단 가구수는 가입 시점 기준으로 고정입니다. 별도 유지심사없이 처음 가입했을 때 가구수 그대로 만기까지 갑니다.
5. 중도해지를 할 경우
왠만하면 중도해지는 안하는 게 좋습니다. 특별중도해지 요건에 해당되면 해지사유가 인정되어 정부기여금과 비과세혜택이 그대로 적용되지만 일반적인 중도해지인 경우는 기여금없이 세금을 뗀 본인이 납입한 금액과 이자만 지급이 됩니다.
6. 청년희망적금과 중복 가입
청년희망적금과 중복 가입은 불가능합니다. 사업목적이 유사한 상품이기 때문에 청년희망적금이 만기가 되고 난 후에 가입이 가능합니다. 단 특별해지사유에 해당되는 경우는 중도해지 후 청년도약계좌를 가입할 수 있습니다.
청년도약계좌 관련 정보가 추가되면 더욱 자세한 내용을 알려드리겠습니다. 해당되시는 분들 많은 도움이 되셨길 바랍니다.
